Kartenterminals: Technologien, Anbindung und Auswahl

Was ein Kartenterminal ist, wie es an die Kasse kommt und warum man Hardware, Firmware und Schnittstelle nicht frei kombinieren kann

Ein Kartenterminal liest die Karte, sichert die PIN-Eingabe, holt die Autorisierung im Zahlungsnetz ein und meldet der Kasse das Ergebnis. Dahinter steht ein streng reguliertes Zusammenspiel aus Hardware, Firmware, Netzbetreiber und Schnittstelle. Wer beim Kauf eines Kassensystems nur auf das Gerät schaut, übersieht die Punkte, an denen es später hakt.

1. Wie heute bezahlt wird

Es gibt praktisch nur noch zwei Wege. Kontaktbehaftet steckt der Kunde die Karte, der EMV-Chip führt einen kryptografischen Dialog mit dem Terminal, meist folgt die PIN. Kontaktlos werden Karte, Smartphone oder Smartwatch an das NFC-Lesefeld gehalten, technisch mit derselben EMV-Logik. Ohne PIN geht das bis 50 Euro je Zahlung. Nach 150 Euro kumuliert oder fünf Zahlungen in Folge verlangt die starke Kundenauthentifizierung nach PSD2 wieder eine PIN. Beim Smartphone ersetzt die Freigabe am Gerät die PIN am Terminal, auch über 50 Euro.

Der Magnetstreifen spielt im europäischen Zahlungsverkehr keine Rolle mehr und muss bei einer neuen Kasse nicht mitgedacht werden.

2. Bauformen

Stationäre Terminals stehen fest an der Kasse und hängen per LAN oder WLAN am Netz. Mobile Terminals arbeiten über WLAN, Bluetooth oder Mobilfunk und gehen mit an den Tisch. All-in-one-Geräte sind mobile Android-Geräte, auf denen Kassen-App und Zahlungsanwendung auf derselben Hardware laufen. SoftPOS nutzt das NFC-Feld eines handelsüblichen Smartphones als Kartenleser und unterliegt eigenen Zertifizierungsregeln.

3. Hardware und Firmware sind eine Einheit

Die Hardware, also Gehäuse, Display, Kartenleser und gesicherter Prozessor, kommt vom Terminalhersteller. Firmware und Zahlungsanwendung kommen vom Netzbetreiber beziehungsweise Acquirer, der das Terminal betreibt. Diese Anwendung entscheidet, welche Karten akzeptiert werden, wie autorisiert wird und wie das Gerät mit der Kasse spricht.

> Ein Terminal ist nie einfach ein Gerät einer bestimmten Marke. Es ist immer die zertifizierte Kombination aus einem Hardwaremodell und der Firmware eines bestimmten Netzbetreibers.

Wer den Zahlungsdienstleister wechselt, tauscht deshalb in der Regel auch das Gerät. Vor dem Kauf sollte geklärt sein, von welchem Netzbetreiber die Firmware stammt, ob das Gerät gekauft oder gemietet ist und was damit bei einem Wechsel passiert, und ob genau diese Kombination für die eigene Kassensoftware freigegeben ist.

4. Die Anbindung an die Kasse

Ein autark betriebenes Terminal verlangt, dass das Personal den Betrag von Hand eintippt. Das kostet Zeit und erzeugt Differenzen, die erst beim Abschluss auffallen. Bei der integrierten Anbindung übergibt die Kasse den Betrag und erhält das Ergebnis automatisch zurück. Ein weltweit einheitliches Protokoll dafür gibt es nicht.

ZVT ist der in Deutschland verbreitete Standard aus den frühen neunziger Jahren. Er beherrscht das Grundgeschäft zuverlässig: Betrag senden, Ergebnis zurückmelden, Storno, Kassenschnitt, Belegdruck. OPI ist XML-basiert und im filialisierten Handel sowie in mehreren europäischen Ländern verbreitet. In der Schweiz dominiert ep2, in Frankreich gibt es eigene Protokolle rund um das CB-System. Eine deutsche ZVT-Anbindung funktioniert im Ausland also nicht automatisch. nexo setzt auf ISO 20022 auf und versucht, die Zersplitterung in Europa zu beenden, ist aber noch kein flächendeckender Ersatz.

Viele Acquirer bieten zusätzlich eigene Schnittstellen als SDK oder API an, weil ZVT für vieles zu alt ist, was eine moderne Kasse braucht:

• elektronische Zahlungsbelege, die strukturiert in den digitalen Bon fließen
• Trinkgeld mit sauberer Rückmeldung des tatsächlich gezahlten Betrags
• einen laufenden Statusaustausch statt nur eines Endergebnisses
• Warenkorb-, Rechnungs- oder Tischnummern für die Abstimmung
• Teilzahlungen und mehrere Karten auf eine Rechnung
• Gutscheine und Guthabenkarten im selben Vorgang
• saubere Wiederaufnahme nach Abbruch oder Verbindungsverlust

5. Mobile Geräte mit integrierter Kartenzahlung

Auf einem Android-Gerät mit eingebautem Kartenleser lässt sich nicht einfach ein beliebiger Zahlungsanbieter auswählen. Kassen-App und zertifizierte Zahlungsanwendung des Acquirers laufen auf derselben Hardware, und drei Bedingungen müssen zugleich erfüllt sein:

1. Der Acquirer unterstützt genau dieses Hardwaremodell, nicht Android allgemein.
2. Der Kassenhersteller hat die Schnittstelle dieses Acquirers integriert, meist ein anbieterspezifisches SDK.
3. Die Kombination aus Gerät, Zahlungsanwendung und Kassen-App ist abgenommen.

Die Liste der unterstützten Zahlungsanbieter ist bei solchen Geräten deshalb eine harte Grenze und gehört vor den Kauf geklärt.

6. PCI: warum das so streng geregelt ist

Die Vorgaben des PCI Security Standards Council, des Gremiums der Kartenorganisationen, erklären die scheinbare Unflexibilität.

PCI PTS betrifft das Terminal selbst. PIN-Eingabe, Kartenleser und Schlüssel liegen in einem gekapselten Sicherheitsbereich. Wird das Gerät geöffnet oder manipuliert, löscht es seine Schlüssel. Deshalb lässt sich Firmware nicht einfach tauschen.

PCI DSS betrifft den Umgang mit Kartendaten in allen beteiligten Systemen. Kartennummern haben in einer Kasse nichts verloren.

P2PE beschreibt die durchgängige Verschlüsselung vom Kartenleser bis zum Zahlungsdienstleister. Wer eine validierte P2PE-Lösung nutzt, hat bei der jährlichen Selbstauskunft deutlich weniger nachzuweisen.

MPoC ist das Regelwerk für Zahlungen auf handelsüblichen Mobilgeräten, also für SoftPOS.

Bei einer sauber gebauten Lösung sieht die Kasse nie Kartendaten. Sie schickt einen Betrag und bekommt ein Ergebnis.

7. Checkliste vor der Anschaffung

• Welche Bauform passt: stationär, mobil oder all-in-one?
• Welcher Netzbetreiber steht hinter dem Gerät, welche Hardware-Firmware-Kombination wird geliefert?
• Über welche Schnittstelle wird angebunden: ZVT, OPI, nexo oder herstellereigen?
• Sind Trinkgeld, elektronische Belege, Storno und Teilzahlungen abgedeckt?
• Bei mobilen Geräten: Ist genau diese Kombination aus Gerät, Zahlungsanbieter und Kassen-App freigegeben?
• Bleibt das Gerät bei einem Wechsel des Zahlungsdienstleisters nutzbar?
• Wer ist im Störungsfall zuständig, Kassenanbieter oder Netzbetreiber?
• Ist das Terminal barrierefrei bedienbar? Für Geräte, die seit dem 28. Juni 2025 in Verkehr gebracht werden, verlangt das Barrierefreiheitsstärkungsgesetz das.

Häufige Fragen

Wer haftet, wenn mit einer gefälschten Karte bezahlt wird?

Bei Zahlungen mit Chip und PIN liegt das Betrugsrisiko nach den Regeln der Kartensysteme in der Regel bei der kartenausgebenden Bank. Liest das Terminal eine Chipkarte ohne Chipprüfung, etwa nur über den Magnetstreifen, kann die Bank des Karteninhabers bei Kartenbetrug den Betrag nach den Regeln der Kreditkartensysteme zurückfordern. Den Schaden trägt dann der Acquirer, und der gibt ihn in der Regel an den Betrieb weiter. Anders sind Reklamationen des Karteninhabers, etwa wegen nicht erhaltener Leistung. Solche Rückbelastungen (Chargebacks) trägt grundsätzlich der Betrieb, wenn er die Leistung nicht belegen kann.

Kann der Gast am Terminal Trinkgeld geben?

Ja, wenn Terminal und Kasse das unterstützen. Der tatsächlich gezahlte Betrag samt Trinkgeld muss an die Kasse zurückfließen, sonst stimmen Kassenabschluss und Abrechnung nicht überein. Über eine reine ZVT-Anbindung geht das oft nur eingeschränkt.

Für wen lohnt sich SoftPOS?

Für kleine Umsätze und mobile Einsätze ohne eigenes Terminal. Grenzen setzen das Regelwerk MPoC, die Akkulaufzeit und der fehlende Belegdruck.

Terminal kaufen oder mieten?

Ein gekauftes Gerät ist an die Firmware seines Netzbetreibers gebunden und bei einem Anbieterwechsel oft nicht weiter nutzbar. Miete verteilt die Kosten und schließt häufig Austausch und Wartung ein.

Funktioniert Kartenzahlung ohne Internet?

Für die Autorisierung braucht das Terminal eine Verbindung zum Zahlungsnetz. Ein Mobilfunk-Ersatzweg überbrückt den Ausfall des Festnetzes. Fällt alles aus, bleibt Bargeld.

Stand: 7. November 2026

Verwandte Begriffe: Kartenterminal · ZVT-Protokoll · NFC · PCI DSS · Interchange-Gebühr

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